Obecnie jest 9 gości i 0 użytkowników online.
Witam Nieznajomy, zostań użytkownikim już dziś.
|
|  |
|
|
|
|
|
|
Kredyty hipoteczne: Czym kierować się przy wyborze?
Autor: Admin. Opublikowano: sobota, 03 maja 2008 - 10:23
|
|
 |
Ubezpieczenie nieruchomości
Wymaga tego każdy bank. Kosztuje ok. 0,08 proc. wartości nieruchomości za rok. Czyli dla nieruchomości wartej 500 tys. zł koszt ubezpieczenia wyniesie 400 zł.
Tego typu polisy bank wymaga przed uruchomieniem kredytu. Przygotuj się więc na koszt składki rocznej. Niektóre banki proponują swoje ubezpieczenie i wówczas rozkładają ją na miesięczne raty. Przy ubezpieczeniu nieruchomości należy uważać na stawkę przy ubezpieczaniu domu w budowie. W niektórych towarzystwach może być ona znacznie większa niż wspomniane wyżej 0,08 proc. od wartości ubezpieczanej nieruchomości.
Uważaj na spread
Spread dotyczy kredytów w obcych walutach, np. we frankach szwajcarskich. Banki wypłacają nam taki kredyt w złotych według kursu kupna danej waluty. Klient spłaca zaś według kursu sprzedaży. Spread to różnica między tymi kursami. W zależności od banku wynosi on od 3,5 proc. do nawet 8 proc.
Przybliżmy to na przykładzie. Załóżmy, że spread wynosi 5 proc. Gdybyś wziął 100 tys. zł kredytu i od razu w tym samym dniu chciał go spłacić, to wówczas musiałbyś oddać bankowi 105 tys. zł. W miesięcznych ratach spłaty klient nie odczuwa tego aż tak bardzo. W naszym przykładzie 5-proc. spread powoduje, że rata miesięczna jest wyższa o 22 zł.
Doradca kredytowy z Notusa radzi dopytać w banku, czy z powodu spreadu nie grozi dodatkowy wydatek związany z zakupem mieszkania. Chodzi o to, że niektóre banki wpisują do umowy kwotę kredytu w obcej walucie. Mogą wyniknąć z tego nieprzyjemne konsekwencje. Załóżmy, że potrzebujesz 300 tys. zł, ale zdecydowałeś się na kredyt we frankach. Bank przeliczy ci tę kwotę np. wg kursu 2,15 zł za franka i do umowy wpisze przeszło 139,5 tys. franków. Może się jednak zdarzyć, że zanim bank wypłaci ci pieniądze (często od podpisania umowy do wypłaty mija nawet miesiąc), złoty umocni się względem waluty szwajcarskiej, np. do 2,10 zł za franka. A wtedy dostaniesz nie 300 tys zł, lecz ok. 293 tys. zł.
Prowizja dla banku
Waha się od 0 do 3,5 proc. - w zależności od banku i tymczasowych promocji na rynku. Przeważnie doliczona jest do kwoty kredytu. Tu nie ma wielkiej filozofii - trzeba sprawdzić aktualne prowizje w poszczególnych bankach.
Opłata za prowadzenie rachunku
Doradcy w Notusie twierdzą, że większość banków wymaga założenia rachunku bankowego (standardowy ROR), z którego pobierają miesięczne raty spłaty kredytu. Niektóre banki nie biorą pieniędzy za prowadzenie takiego rachunku, ale są też takie, w których trzeba za to zapłacić (ok. 15 zł miesięcznie). Jest to kolejna rzecz do sprawdzenia i skalkulowania.
Koszty związane z transakcją
Aby stać się właścicielem mieszkania lub domu, musisz zapłacić notariuszowi (taksę, czyli wynagrodzenie za sporządzenie aktu notarialnego), urzędowi skarbowemu (2-proc. podatek od czynności cywilnoprawnych) i sądowi (założenie księgi wieczystej i wpis twojego nazwiska jako właściciela nieruchomości; trzeba też zapłacić za wpis hipoteki).
Wysokość taksy zależy od wartości nieruchomości, np. w przypadku mieszkania za 300 tys. zł zapłacisz ok. 2,8 tys. zł (w tym 22-proc. VAT). Jeśli mieszkanie kosztuje 400 tys. zł, taksa notarialna wyniesie już ok. 3,4 tys. zł (z VAT-em). Uwaga! Jeśli kupisz własnościowe mieszkanie spółdzielcze, taksa notarialna jest o połowę niższa.
U notariusza zapłacisz także 244 zł (z VAT-em) za wniosek do sądu o wpis twojego nazwiska do księgi wieczystej.
Z wnioskiem o wpis hipoteki sprawa jest bardziej skomplikowana. Jeśli poprosisz notariusza, aby taki wniosek został zawarty w akcie notarialnym, zapłacisz dodatkowo kilkaset złotych. Np. jeśli kredyt wynosi 300 tys. zł, a bank stosuje hipotekę kaucyjną na 170 proc. kwoty kredytu (do 510 tys. zł), wówczas taka usługa notariusza będzie cię kosztowała aż 840 zł.
- Banki stosują różne zabezpieczenia hipoteki, więc powyższe wyliczenie pokazuje, z jakim kosztem dodatkowym należy się liczyć - zastrzega Jacek Dziadak. - Każdy może jednak sam pójść do sądu i złożyć wniosek o wpis hipoteki. Dzięki temu można zaoszczędzić kilkaset złotych. Sam wpis hipoteki w księdze wieczystej kosztuje 200 zł. Niektóre banki stosują zabezpieczenie w postaci dwóch hipotek, a wówczas koszt jest podwójny, czyli 400 zł.
Wydatki w czasie spłaty
Na co warto jeszcze zwrócić uwagę? Z pewnością na koszt ewentualnego przewalutowania, jeśli kiedyś zechcesz zmienić walutę kredytu. Przy zmianie kredytu złotowego na walutowy banki prawie zawsze żądają prowizji. Stanowi ona zazwyczaj 0,25-1,5 proc. kwoty podlegającej przewalutowaniu. Ponadto banki pobierają wysoką prowizję za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu, np. w ciągu pierwszych trzech, pięciu lat od 1 do 2 proc. tej kwoty. - Ale spłata częściowa jest darmowa lub obarczona niewielką opłatą. Można więc spłacić 99 proc. zadłużenia na warunkach spłaty częściowej, a dopiero potem dokonać spłaty całkowitej - radzi Paweł Majtkowski z Expandera.
Gdzie po najszybszy kredyt?
Pośpiech jest złym doradcą. Ale czasem musimy działać pod presją czasu, np. gdy trafia się nam okazja i trzeba szybko wyłożyć pieniądze. Według ankiety przeprowadzonej wśród doradców finansowych Expandera najszybszymi bankami udzielającymi kredytów hipotecznych są GE Money Bank, BGŻ i Pekao SA. Majtkowski dodaje, że za szybki uważany jest ten bank, w którym od momentu złożenia kompletnego wniosku do wypłaty kredytu mija z reguły mniej niż dwa tygodnie. Z kolei wolne banki to te, w których na pieniądze trzeba poczekać przeszło miesiąc.
Majtkowski przyznaje jednak, że np. w Polbanku tak długi okres oczekiwania jest związany z dużą ilością składanych przez klientów wniosków, to zaś jest efektem atrakcyjnej oferty, przede wszystkim we frankach szwajcarskich. Natomiast "szybki" BGŻ oferuje jedno z najwyższych na rynku oprocentowanie kredytów w złotych. - Jednak to, że banki szybkie są drogie, a wolne tanie, nie jest regułą - mówi Majtkowski. - Znajdziemy banki, które szybko obsługują wnioski i jednocześnie mają niskie oprocentowanie. Uznany za jeden z najszybszych GE Money Bank ma najniższe oprocentowanie kredytów w złotych. Nykredit natomiast oferuje najniższe na rynku oprocentowanie pożyczek hipotecznych - dodaje.
|
| |
|
